Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego
Wabik w postaci RRSO = 0% czy nawet RSO = 0% działa jak magnes i potrafi złamać zdrowy rozsądek najbardziej racjonalnych konsumentów, ale czy poza przypadkiem magicznej cyfry 0% wskaźnik RRSO jest faktycznie główną determinantą wyboru oferty kredytowej przez Polaków? Czy konsumenci, zgodnie z ideą...
Saved in:
| Main Authors: | , |
|---|---|
| Format: | Article |
| Language: | English |
| Published: |
The John Paul II Catholic University of Lublin
2023-03-01
|
| Series: | Przegląd Prawno-Ekonomiczny |
| Subjects: | |
| Online Access: | https://czasopisma.kul.pl/index.php/ppe/article/view/14462 |
| Tags: |
Add Tag
No Tags, Be the first to tag this record!
|
| _version_ | 1832592229620776960 |
|---|---|
| author | Magdalena Redo Piotr Prewysz-Kwinto |
| author_facet | Magdalena Redo Piotr Prewysz-Kwinto |
| author_sort | Magdalena Redo |
| collection | DOAJ |
| description |
Wabik w postaci RRSO = 0% czy nawet RSO = 0% działa jak magnes i potrafi złamać zdrowy rozsądek najbardziej racjonalnych konsumentów, ale czy poza przypadkiem magicznej cyfry 0% wskaźnik RRSO jest faktycznie główną determinantą wyboru oferty kredytowej przez Polaków? Czy konsumenci, zgodnie z ideą tego miernika, faktycznie zawsze wybierają tę formę spłaty długu, dla której jego wartość jest najniższa? I czy konsumenci ulegają sugestii formuły RRSO, zgodnie z konstrukcją której korzystniejszy jest ten kredyt, który można spłacać w możliwie rzadkich ratach, a najlepiej jednorazowo na koniec okresu kredytowania? Jak pokazują wyniki badania ankietowego przeprowadzonego przez autorów – zdecydowanie nie. Mimo obecności od ponad już dwóch dekad tego, jak dotąd jedynego, miernika kosztu kredytu w polskiej przestrzeni finansowej, respondenci kierują się w decyzjach kredytowych w zdecydowanej mierze wyrażoną w złotych kwotą odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Intuicyjnie (i słusznie) wybierają oferty o niższych kwotach odsetek i preferują rozłożenie ciężaru spłaty na mniejsze i częstsze raty niż odraczanie skumulowanych płatności – mimo wyższego poziomu RRSO. Potwierdza to dodatkowo słuszność tezy autorów o błędnym założeniu przyjętym przy konstruowaniu formuły RRSO (Prewysz-Kwinto, Redo, 2022a). Kredyt dla kredytobiorcy nie jest inwestycją – jak przyjęli to twórcy RRSO. Kredytobiorcy analizują koszt kredytu w inny sposób niż rozpatruje się zyskowność inwestycji. W konsekwencji RRSO nie spełnia swojej roli, bo nie pokazuje kosztu kredytu w taki sposób, jak koszt ten rozumieją kredytobiorcy. Na szczęście kredytobiorcy wydają się nie ufać poziomowi wprowadzającego w błąd i zniekształcającego koszt kredytu wskaźnika RRSO i podświadomie czują, że wbrew oficjalnym informacjom nie pokazuje on prawdziwego kosztu kredytu ani nie pozwala na porównanie ofert kredytowych i wybór najtańszej, zdaniem kredytobiorcy. Niestety przyzwalanie na dalsze funkcjonowanie RRSO w europejskiej przestrzeni finansowej zwiększa liczbę błędnych decyzji kredytowych i ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia, bo RRSO sugeruje zawsze odraczanie i kumulowanie spłaty, mimo wyższej kwoty odsetek. Problem ten dotyczy zwłaszcza mniej wykształconej i mniej zamożnej części społeczeństwa, którą regulacje prawne powinny chronić. Miernik RRSO zagraża więc bezpieczeństwu finansowemu uboższych obywateli UE – zwłaszcza z państw o wyższym poziomie rynkowego kosztu kapitału, gdzie zniekształcenia kosztu długu przez RRSO są silne. By to dostrzec, decydenci muszą wreszcie wyjść poza swoją perspektywę (to think outside the box).
|
| format | Article |
| id | doaj-art-9aa2128cd8d543478ac5638f24d0f391 |
| institution | Kabale University |
| issn | 1898-2166 2720-6734 |
| language | English |
| publishDate | 2023-03-01 |
| publisher | The John Paul II Catholic University of Lublin |
| record_format | Article |
| series | Przegląd Prawno-Ekonomiczny |
| spelling | doaj-art-9aa2128cd8d543478ac5638f24d0f3912025-01-21T12:17:37ZengThe John Paul II Catholic University of LublinPrzegląd Prawno-Ekonomiczny1898-21662720-67342023-03-01110.31743/ppe.14462Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowegoMagdalena Redo0Piotr Prewysz-Kwinto1Uniwerystet Mikołaja Kopernika w ToruniuWyższa Szkoła Bankowa w Toruniu Wabik w postaci RRSO = 0% czy nawet RSO = 0% działa jak magnes i potrafi złamać zdrowy rozsądek najbardziej racjonalnych konsumentów, ale czy poza przypadkiem magicznej cyfry 0% wskaźnik RRSO jest faktycznie główną determinantą wyboru oferty kredytowej przez Polaków? Czy konsumenci, zgodnie z ideą tego miernika, faktycznie zawsze wybierają tę formę spłaty długu, dla której jego wartość jest najniższa? I czy konsumenci ulegają sugestii formuły RRSO, zgodnie z konstrukcją której korzystniejszy jest ten kredyt, który można spłacać w możliwie rzadkich ratach, a najlepiej jednorazowo na koniec okresu kredytowania? Jak pokazują wyniki badania ankietowego przeprowadzonego przez autorów – zdecydowanie nie. Mimo obecności od ponad już dwóch dekad tego, jak dotąd jedynego, miernika kosztu kredytu w polskiej przestrzeni finansowej, respondenci kierują się w decyzjach kredytowych w zdecydowanej mierze wyrażoną w złotych kwotą odsetek i kosztów pozaodsetkowych. Intuicyjnie (i słusznie) wybierają oferty o niższych kwotach odsetek i preferują rozłożenie ciężaru spłaty na mniejsze i częstsze raty niż odraczanie skumulowanych płatności – mimo wyższego poziomu RRSO. Potwierdza to dodatkowo słuszność tezy autorów o błędnym założeniu przyjętym przy konstruowaniu formuły RRSO (Prewysz-Kwinto, Redo, 2022a). Kredyt dla kredytobiorcy nie jest inwestycją – jak przyjęli to twórcy RRSO. Kredytobiorcy analizują koszt kredytu w inny sposób niż rozpatruje się zyskowność inwestycji. W konsekwencji RRSO nie spełnia swojej roli, bo nie pokazuje kosztu kredytu w taki sposób, jak koszt ten rozumieją kredytobiorcy. Na szczęście kredytobiorcy wydają się nie ufać poziomowi wprowadzającego w błąd i zniekształcającego koszt kredytu wskaźnika RRSO i podświadomie czują, że wbrew oficjalnym informacjom nie pokazuje on prawdziwego kosztu kredytu ani nie pozwala na porównanie ofert kredytowych i wybór najtańszej, zdaniem kredytobiorcy. Niestety przyzwalanie na dalsze funkcjonowanie RRSO w europejskiej przestrzeni finansowej zwiększa liczbę błędnych decyzji kredytowych i ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia, bo RRSO sugeruje zawsze odraczanie i kumulowanie spłaty, mimo wyższej kwoty odsetek. Problem ten dotyczy zwłaszcza mniej wykształconej i mniej zamożnej części społeczeństwa, którą regulacje prawne powinny chronić. Miernik RRSO zagraża więc bezpieczeństwu finansowemu uboższych obywateli UE – zwłaszcza z państw o wyższym poziomie rynkowego kosztu kapitału, gdzie zniekształcenia kosztu długu przez RRSO są silne. By to dostrzec, decydenci muszą wreszcie wyjść poza swoją perspektywę (to think outside the box). https://czasopisma.kul.pl/index.php/ppe/article/view/14462koszt kredyturzeczywista roczna stopa oprocentowaniaodsetkipozaodsetkowe koszty kredytuformy spłaty kredytu |
| spellingShingle | Magdalena Redo Piotr Prewysz-Kwinto Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego Przegląd Prawno-Ekonomiczny koszt kredytu rzeczywista roczna stopa oprocentowania odsetki pozaodsetkowe koszty kredytu formy spłaty kredytu |
| title | Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego |
| title_full | Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego |
| title_fullStr | Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego |
| title_full_unstemmed | Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego |
| title_short | Czy kredytobiorcy kierują się poziomem RRSO? Wyniki badania ankietowego |
| title_sort | czy kredytobiorcy kieruja sie poziomem rrso wyniki badania ankietowego |
| topic | koszt kredytu rzeczywista roczna stopa oprocentowania odsetki pozaodsetkowe koszty kredytu formy spłaty kredytu |
| url | https://czasopisma.kul.pl/index.php/ppe/article/view/14462 |
| work_keys_str_mv | AT magdalenaredo czykredytobiorcykierujasiepoziomemrrsowynikibadaniaankietowego AT piotrprewyszkwinto czykredytobiorcykierujasiepoziomemrrsowynikibadaniaankietowego |